什么是数字货币电子支付?为什么中国急于推出自己的数字货币?
(图/取材: © 网络图片) 一张中国建设银行内部测试的数字货币钱包应用程式截图在互联网上广为流传。
(图/取材: © 网络图片) 一张中国建设银行内部测试的数字货币钱包应用程式截图在互联网上广为流传。
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什么是数字货币?

数字货币,也称数字人民币 (E-CNY 或eYuan)又称数字货币电子支付 (英文:Digital Currency Electronic Payment 缩写为: DC/EP) 。数字货币是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。数字货币是中国人民银行发行的法定数字货币,主要用于流通中现金(M0),由指定运营机构参与运营并向公众兑换,货币以电子形式支付,价值与人民币纸钞硬币同等。数字人民币目前由中国人民银行小规模试点发行,处于内部封闭试点测试阶段,其正式推出尚无时间表。

数字货币是一种不受管制的、数字化的货币,通常由开发者发行和管理,被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为:价值的数字化表示,不由央行或当局发行,也不与法币挂钩,但由于被公众所接受,所以可作为支付手段,也可以电子形式转移、存储或交易。

为什么中国急于推出自己的数字货币?

中国人民银行 (PBOC)有望成为第一个发行人民币数字版本的主要央行,以寻求跟上并控制快速数字化的经济。然而,与比特币这样的加密货币不同,处理数字化人民币不会有任何完全匿名的假设,其价值将与物理人民币一样稳定,而人民币也将保持稳定。还存在一些问题,包括对商业银行以及已经提供支付服务的蚂蚁金服和腾讯控股有限公司等大型科技公司的影响。

中国匆忙的背后是希望以自己的方式管理技术变革。正如一位央行官员所说,货币不仅是一个经济问题,也是一个主权问题。

1. 中国央行的计划是什么?

并非所有细节都已公布,但根据中国人民银行注册的新专利和官方发言,它可能会起到这样的作用:消费者和企业会在他们的手机上下载数字钱包并从他们的帐户中加载数字现金银行 – 类似于操作ATM机器。然后他们像使用现金一样,与其他拥有数字钱包的人一起支付款。

2. 大部分交易不都已经是电子交易了吗?

是的。中国正越来越成为无现金社会。即使是小城镇的街头食品商贩也会更愿意使用移动支付应用,且不会轻易变更。根据研究公司易观国际(Analysys)的数据,在2019年第一季度,这些应用程序在中国处理了59万亿元人民币(8.3万亿美元)的交易,比去年同期增长了15%。

蚂蚁金服(Ant Financial) 的支付宝处理了近一半,腾讯(Tencent)的微信支付处理了其中的三分之一。中国人民银行表示,所有非现金交易(包括信用卡、借记卡、储值卡、银行转账和支票等)在2018年总计3.8万亿元。这一趋势并非中国所独有:瑞典央行调查发现2018年只有13%的人以现金购买支付,低于2010年的39%。

3. 那么为什么中国人民银行还会这样做?

有重要的监管和政治考虑因素。能够在转手时以电子方式跟踪货币,这对于打击洗钱和其他非法活动非常有用。该项目由前中国人民银行行长周小川在2018年3月退休启动。他希望保护中国不要有一天采用像其他人设计和控制的比特币这样的标准。

脸书(Facebook,又称元宇宙Meta)公司在2020年推出自己被称为天秤座的数字货币,因为它最终可能加强美元的主导地位,并削弱中国的资本管制。正如中国人民银行研究局局长王信在7月提出的那样,可能会产生“经济,金融甚至国际政治后果”。

4. 它是加密货币吗?

可能不是。当我们说加密货币时,我们通常指的是比特币这样的产品,它使用去中心化的在线分类账(称为区块链)来验证和记录交易。它和其他如以太坊一样支持匿名转移而无需中间人或中央银行。然而,它们价值的大幅波动使它们不适合用作支付手段。

天秤座(Libra)也将是一种加密货币,即所谓的稳定币,100%由一篮子证券和现实货币支持,如美元、欧元、英镑和日元。因为这些波动不大,天秤座的价值也应该稳定。至少,Libra最初将由Facebook、Visa和优步等私人公司经营。当然,中国人民银行将支持数字化人民币,但与去中心化数字货币相反。它也不确定是否会使用区块链。

5. 为什么不使用现有的货币?

2017年,中国禁止加密货币交易所和所谓的初始代币发行,同时广泛努力清理其金融体系的风险并打击所谓的影子银行业务。加密货币仍然可以交易,但需通过一个更慢、更严格的过程。

数字货币也可能提供一种将资金转出中国的方式,可能会增加资本外流,从而削弱人民币的价值。即使天秤座还未出世,中国官员也要求货币当局进行监督。(Facebook的网站在中国被禁止,但许多中国人通过称为虚拟专用网络或VPN的解决方案访问它。)

6. 为什么不使用区块链?

中国人民银行已经考虑过这一点,但研究人员对该技术是否能够支持大量同步交易表示怀疑。根据另一位中央银行官员穆长春的说法,中国2018年的双11购物节的支付需求达到每秒92,771笔交易,远高于比特币的区块链所能支持的交易。

7. 隐私怎么样?

穆长春说,银行希望在匿名和打击金融犯罪的必要性之间“取得平衡”,但目前还不清楚这意味着什么。央行表示,用户信息不会完全暴露给银行。但是,用户身份可能会与个人钱包挂钩,从而为当局提供了进入人们生活的另一个窗口。央行副行长范一飞在2018年的一篇文章中建议,银行可能需要每天提交交易信息,并且可能会对个人交易设置上限。

8. 人们会用它吗?

很难说。中国人民银行的数字钱包只是一个钱包,至少目前如此,而现有的支付宝和微信支付深深植根于社交媒体、电子商务、乘车、账单支付、投资和其他功能等整个世界。总部位于上海的开源区块链平台Neo创始人达鸿飞表示,他不明白为什么普通公众会选择中国人民银行的数字货币,其并非非像支付宝(Alipay)一样方便。

9. 银行将如何受到影响?

主要是记账。数字现金必须与常规储蓄分开,因为它代表实际流通中的资金(在中央银行业务中称为M0),而不是所谓的活期存款(M1),银行用来向公司和家庭再贷款。商业贷方将在中央银行存入100%的储备以换取数字货币,然后将其分配给零售用户。双层系统还减轻了中国人民银行履行尽职调查、改造IT系统和回答客户请求的负担。

10. 其他经济影响?

可能不会马上。由于中国人民银行的数字货币旨在取代现金,它不会对广义货币供应产生重大影响,因此其对货币政策的影响可能是中性的。根据中国人民银行数字货币研究机构2018年发表的一篇文章,如果数字货币被广泛接受并鼓励人们持有更多现金,银行存款可能会下降,但影响将是可控的。在更遥远的未来,央行可能会使用数字货币来帮助引导经济。

2018年10月公开的专利申请描述了一种货币,要求银行在转移资金之前输入借款人和利率的细节。这可以让中国人民银行在其认为合适的情况下更积极地控制银行贷款和直接融资。此外,如果中国需要转向非常规货币政策工具包,数字化货币将允许其对持有数字现金的人采用负利率。

11. 其他央行在做什么?

乌拉圭已经开展了一项名为e-Peso的试点计划,受到国际货币基金组织的赞扬。委内瑞拉有一个名为石油的有争议的项目,瑞典的瑞典央行正在探索电子克朗。上个月,英格兰银行行长马克卡尼呼吁类似天秤座的储备货币结束美元的统治地位。2019年初国际清算银行的一项匿名调查显示,大多数全球央行都在参与理论概念研究。

 

 

作者/编辑: ZoomBull | zoombull.com
发布于: 2019-09-17 05:13
原取材: 无所谓/知乎

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